Фото с Flickr.com, anncolors
Законное право на досрочное погашение ипотеки
Право заемщика досрочно погасить в банке кредит предусмотрено законодательством РФ. А с 19 октября 2011 года в силу вступили дополнительные поправки. Согласно изменениям, любые ограничения, наложенные банком при досрочном погашении кредита, полностью отменяются. Проще говоря, никаких штрафов или пени за такое решение финансовые организации взыскивать с клиента не имеют право.
Даже больше! Банки обязаны вернуть уже оплаченные штрафы и пени за досрочное раст оржение ипотечного договора, заключенного до момента подписания соответствующего распоряжения (то есть до
Досрочное погашение ипотечного кредита: варианты развития событий
Избавиться от кредитного бремени можно одномоментно или значительно снизить нагрузку на семейный бюджет путем выплаты части долга. Во втором случае клиенту на выбор предоставляется два возможных варианта:
- Дифференцированная схема погашения кредита. Такой способ возврата заемных средств предполагает начисление процентов на остаток от общей суммы долга. Соответственно, чем меньше этот остаток, тем меньше процентов придется выплачивать банку. А уменьшить свой долг перед ним можно в любой момент.
- Аннуитетная схема погашения кредита. Этот вариант в свою очередь подразумевает несколько сценариев развития событий:
Во втором случае клиенту уменьшают ежемесячную выплату, которую надо будет вносить весь обозначенный в первоначальном варианте ипотечного договора период.
Иногда в кредитном договоре процесс и схема досрочного погашения ипотечного договора четко прописывается, и тогда выбора у заемщика не остается. Но в иных случаях клиент может сам определить, как досрочно погашать ипотеку, рассчитав для себя наиболее выигрышные позиции. Тут сразу можно отметить, что вариант с уменьшением ежемесячной суммы платежа выглядит более привлекательным, так как клиент становится более надежным в финансовом отношении. В
Процесс оформления процедуры досрочного погашения ипотечного кредита в банке
Техническая сторона вопроса достаточно проста. Заемщик обязан заранее (как минимум за 30 суток) уведомить финансовую организацию, в которой был оформлен ипотечный кредит, о своем решении. К слову сказать, еще несколько лет назад клиенту необходимо было писать отдельное заявление. В уведомлении указывается сумма, которую клиент готов внести в счет полного или частичного погашения займа. В день, указанный менеджерами банка (обычно совпадает с днем внесения очередного платежа) заемщик вносит на счет средства.
После завершения процедуры необходимо явится в банк, чтобы получить следующие документы:
- В случае полного погашения займа — за уведомлением от банка о закрытии кредита. Его нужно получить на руки, чтобы исключить возможность предъявления банком
каких-либо претензий.
- В случае частичного погашения ипотеки — за новым графиком платежей.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Как рассчитать ипотечный кредит
Договор об ипотеке квартиры: образец,нюансы,советы
Полезные советы
Даже если вы не планируете досрочно погашать кредит на момент подписания ипотечного договора, все равно заранее продумайте, обговорите с менеджером банка и опишите отдельным пунктом в договоре условия такой возможности. Ипотека, как правило, оформляется на достаточно длительный период, и неизвестно, какие сюрпризы вам преподнесет жизнь.
Обязательно проконтролируйте весь процесс досрочного погашения ипотечного кредита! Проверяйте каждый шаг, начиная с момента подачи уведомления банка о вашем решении и до момента получения нового расчета платежей или документа о полном закрытии кредита. Это необходимо вам же, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию. Например, недобросовестные финансовые организации могут принять у вас сумму, направленную вами на погашение остатка или части долга, и разместить на депозитном счете, о чем вы можете узнать только спустя некоторое время. Соответственно, проценты по кредиту будут насчитываться в полном объеме, и вы будете вынуждены их доплачивать.
При досрочном расторжении ипотечного договора с банком не забудьте вернуть часть суммы, оплаченной за услуги страховой компании. Очень часто о такой возможности клиент вообще не информируется, но внимательное изучение всех документов поможет вам найти соответствующий пункт. Оформление ипотечного кредита, как правило, сопровождается заключением договора со страховой компанией. Страхуется предмет залога, и даже жизнь заемщика. При расторжении договора клиент имеет право на возврат суммы, соответствующей оставшемуся периоду времени, учтенному первоначально.
А может не погашать ипотеку досрочно?
Решение о досрочном прекращении ипотечного договора в некоторых случаях может оказаться не самым выгодным для клиента, поэтому стоит очень тщательно просчитать все возможные риски, а еще лучше, привлечь к этой работе грамотного независимого специалиста.
Так, например, обязательно стоит принять во внимание инфляцию, особенно когда речь идет о долгосрочных кредитах. Скажем, у клиента появилась возможность немного сократить срок платежа на 1–2 месяца. Он вносит в счет погашения долга сегодня 50 тыс. рублей, которые к концу периода выплат будут «стоить» ему благодаря инфляции гораздо меньше.
Кроме того, деньги, которые хочется направить на погашение кредита, могут очень эффективно «поработать» на вас. К примеру, можно открыть вклад, по которому проценты будут перекрывать переплату по основному кредиту. Или же их можно вложить в бизнес, отдача от которого превысит ваши расходы по кредиту.
В любом случае, погашать или нет досрочно свой ипотечный кредит — решать только вам. На сегодняшний день такая возможность предоставляется любым финансовым учреждением, производящим расчеты по одной из существующих схем выплат. Сам же процесс досрочного погашения кредита не отнимет много времени и не потребует дополнительного сбора документов.
Но как бы все понятно и прозрачно ни выглядело на первый взгляд, обязательно проверяйте каждую подписываемую вами бумагу, и требуйте письменного подтверждения операции. Постарайтесь очень тщательно взвесить все за и против и найти наиболее приемлемое решение!
